从业经历和教育背景是否能提高借贷成功率？——来自P2P平台的经验证据

摘要 ［摘要］从业经历与教育背景作为两项能够代表借款人内在能力特质的重要指标，对于借款人申贷成功与否起到不可忽视的作用。笔者通过运用具有代表性的P2P网络借贷平台“人人贷”2010年10月至2015年1月的真实数据，对借款人工作时间、学历与其借贷成功率三者之间的关系进行了实证研究。Probit模型和Logit模型的回归结果均表明：借款人工作经历越丰富或学历越高，其借贷成功率越高，即此两者与借贷成功率呈现显著的正相关关系；但是，借款人工作时间与学历背景的交互影响却与直觉相反，即兼具这两种特质会在一定程度上削弱其单独存在时对于借贷成功率的正效应。上述结论表明，P2P网贷平台需要加强社会教育及平台投资者教育，在强调借款人实践经历与学历背景的重要性的同时，要多维度地量化借款人的信用评价。