社保体系财政支出与商业保险替代效应研究——基于人口老龄化视角

摘要 伴随社会保障体系完善与商业保险快速发展，我国居民风险防范需求逐年上升。笔者通过期望效用分析框架，将社会保障与商业保险同时引入消费者保险需求模型，系统分析了社会保障与商业保险的关系。采用省级面板数据，将人均社会保障和就业财政支出、人均医疗卫生财政支出、以上人均支出加总值，以及财政社会保障和就业支出与财政医疗卫生支出的加总值，作为社会保障体系财政支出（或社会保障水平）的代理变量，检验其与商业保险的替代效应，为商业保险发展和相关政策制定提供一定理论支持。实证结果显示，社会保障体系财政支出促进了商业保险发展，对商业保险的替代效应不明显；而人口老龄化提高了我国商业保险需求，少儿抚养比却起到抑制作用。基于以上结论，笔者建议现阶段我国在制定社保体系（财政支出）相关政策时，需重视其对商业保险的影响，以及人口老龄化的影响机制和作用。