信用评分模型与中小企业贷款

中小企业是整个国民经济运行与发展中最活跃、提供就业机会最多的经济组织。但中小企业的可持续发展却存在着巨大的障碍，主要是中小企业的融资约束很大。　　一、中小企业融资困境与信用风险评估　　１．中小企业融资困境的根源。从企业自身的角度来看，一方面，中小企业资金不足、技术能力差和管理水平低下导致企业经营效果不佳，难以满足银行对流动性的要求；另一方面，我国对中小企业没有信息披露的要求，银行不能了解企业的具体运行情况，加上中小企业内部控制制度不健全等原因导致财务信息严重失真，银行无法通过中小企业所提供的贷款材料给予正确的评价。并且中小企业往往缺乏可供抵押的财产，因而银行难以正确估计在中小企业贷款中所要承担的风险，使得很多中小企业的贷款申请无果而终。再从外部因素来看，主板市场的进入门槛高、上市成本大，二板市场主要为高科技企业以及有发展潜力的中小企业融资服务，因此，直接融资不能解决中小企业融资难的问题，而间接融资也存在问题。金融机构对中小企业的业务运作费用比大企业高且风险比较大，但从中获得的收益却相差不大，商业银行在进行信贷分配时必然会倾向于大企业而放弃小企业。