商业银行个人住房贷款风险分析

近年来，商业银行（简称“银行”）的个人住房贷款业务发展迅速。随着业务的发展，普遍被认为是风险较低的个人住房贷款风险正日益显现，严重威胁着银行信贷资金的安全。笔者拟就此作以下探讨。　　一、个人住房贷款风险分析　　（一）外部风险　　１．个人信用风险。首先，目前我国还未建立个人诚信体系，即有关个人基本情况的电子信息档案系统；其次，个人住房贷款期限较长，贷款人贷款期内变数较多，一旦其收入下降或失业，就会造成贷款人还贷能力下降，甚至丧失还贷能力。另外，贷款人还贷能力证明的真实性与可信性差，贷款人收入证明作假成本低、风险小，即使收入证明不假，也只是对贷款人当前收入情况的证明，并不意味着贷款人以后的收入不发生变化。